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La mise de fonds : combien mettre de sa poche pour un financement commercial

La mise de fonds. C'est le sujet qui rend les entrepreneurs nerveux. Combien la banque va demander? D'où prendre l'argent? Est-ce que je peux contourner l'exigence?

Les exigences typiques

• Fonds de roulement / marge de crédit : pas de mise de fonds, mais vous devez démontrer un historique positif
• Équipement : 10 à 20 % du coût
• Immobilier commercial : 15 à 25 %
• Acquisition d'entreprise : 20 à 35 %
• Démarrage : 25 à 50 % (le plus risqué pour le prêteur)

Pourquoi la banque exige une mise de fonds

C'est pas pour vous embêter. La mise de fonds prouve deux choses :

1. Vous avez du skin in the game — si vous mettez 200 000 $ de votre poche, vous allez vous battre plus fort pour que ça marche.
2. Votre capacité d'épargne — si vous avez réussi à accumuler 200 000 $, c'est un signal positif sur votre gestion financière personnelle.

Où trouver la mise de fonds quand on ne l'a pas

REER utilisés via le RAP? Non, c'est pour l'immobilier résidentiel seulement. Mais voici ce qui marche :

• Ligne de crédit sur la valeur nette de votre maison (HELOC)
• Liquidation d'investissements (CELI, placements non enregistrés)
• Prêt personnel à votre propre société (avance d'actionnaire)
• Associé qui apporte du capital en échange de parts
• Certains programmes comme Futurpreneur ne demandent pas de mise de fonds traditionnelle

Le pire conseil que j'entends : « emprunte ta mise de fonds ». Si vous empruntez 100 % du projet, le prêteur va le voir dans votre bilan personnel et le DSCR va tomber en dessous du seuil. C'est un cercle vicieux.